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Calculadora de Margem Consignável: Quanto Você Pode Pegar

Margem consignável é a fatia da sua renda que pode ser comprometida com parcelas descontadas direto na folha ou no benefício. Descubra em segundos qual é a sua margem e, se já tem empréstimo, quanto ainda sobra para contratar.

Seu vínculo
Simulação do empréstimo

Taxa e prazo são preenchidos automaticamente com as condições típicas do vínculo que você escolher — INSS e CLT praticam taxas bem diferentes. Cada banco tem a sua própria proposta, então ajuste os dois campos com os números que você recebeu.

Antes de calcular: margem disponível não é aprovação de crédito — o banco ainda analisa score, idade e política interna, e pode negar. Os limites também mudam com frequência, e prazos longos reduzem a parcela mas aumentam muito o total pago. Confirme sua margem oficial no Meu INSS, no SouGov.br ou na Carteira de Trabalho Digital.

Como a margem é calculada

  1. Você escolhe o seu vínculo: INSS, BPC/LOAS, CLT ou servidor federal (SIAPE) — cada um tem limite, taxa e prazo diferentes.
  2. Informa a renda mensal bruta e, se quiser mais precisão, os descontos obrigatórios (INSS, Imposto de Renda, pensão alimentícia).
  3. Se já tem consignado, informa quanto é descontado hoje por mês para ver a margem que ainda está livre.
  4. O resultado mostra o teto total e a divisão entre empréstimo, cartão de crédito consignado e cartão de benefício.

Como é feito o cálculo

Base de cálculo

A margem não incide sobre o salário bruto cheio, e sim sobre a remuneração disponível: o bruto menos os descontos compulsórios (INSS, Imposto de Renda e pensão alimentícia). Por isso o campo de descontos obrigatórios deixa a conta bem mais próxima da real.

Aposentados e pensionistas do INSS

A MP 1.355/2026 reduziu o teto de 45% para 40% e, em troca, unificou a margem: não há mais divisão obrigatória entre empréstimo e cartões. Você decide como usar os 40% — pode colocar tudo em empréstimo (em até 108 parcelas) ou reservar até 5% para cartão. Como o cartão consignado está em processo de extinção (chega a 0% até 2029), a calculadora assume os 40% inteiros em empréstimo.

BPC / LOAS

A MP 1.355/2026 não alterou a margem do BPC, que segue em 35% — mas aqui a divisão continua obrigatória: até 30% para empréstimo consignado e 5% para cartão de crédito ou cartão de benefício. Ou seja, mesmo com 35% de teto total, o empréstimo em si é limitado a 30% do benefício.

Trabalhador CLT

Teto de 40%: até 35% para empréstimos e financiamentos e 5% exclusivos para o cartão de crédito consignado, conforme a Lei 10.820/2003 e o programa Crédito do Trabalhador (Lei 15.179/2025). Diferente do INSS, essa modalidade não tem teto legal de juros, e as taxas variam muito de banco para banco — de cerca de 1,6% a quase 7% ao mês, com média em torno de 3,7%. O prazo costuma ser de até 60 parcelas.

Servidor público federal (SIAPE)

Teto de 40%, com até 35% para empréstimos e 5% para cartão de crédito ou cartão de benefício. O consignado do servidor federal tem teto de juros próprio de 1,80% ao mês — menor que o do INSS —, com taxas partindo de cerca de 1,50% conforme o banco, e o prazo mais longo do mercado: até 120 parcelas. A MP 1.355/2026 prevê reduções escalonadas do teto de margem: o limite atual vale até 13/01/2027, e contratos assinados antes de cada redução mantêm as condições originais.

Comparação entre os vínculos

VínculoTeto totalEmpréstimoCartãoTaxa típicaPrazo típico
Aposentado ou pensionista do INSS40%40%Suspenso1,85% a.m.até 108x
BPC / LOAS35%30%5%1,85% a.m.até 108x
Trabalhador CLT40%35%5%3,66% a.m.até 60x
Servidor público federal (SIAPE)40%35%10%1,8% a.m.até 120x

Percentuais vigentes em agosto de 2026. Taxa e prazo são condições típicas de mercado — cada banco tem a sua própria proposta.

Simulações práticas

Exemplo 1 — Aposentado do INSS com R$ 3.000 de benefício

Sem descontos obrigatórios, a base é R$ 3.000 e a margem total é 40%, ou seja, R$ 1.200 por mês somando todas as modalidades. Desse valor, até R$ 1.050 podem ir para empréstimo consignado.

Exemplo 2 — CLT com R$ 4.000 de salário e R$ 600 de descontos

A base cai para R$ 3.400 e a margem total de 40% fica em R$ 1.360. Se já existem R$ 500 de parcelas em folha, restam R$ 860 de margem livre.

Exemplo 3 — Beneficiário do BPC com um salário mínimo

O teto é de 35%, menor que o dos demais perfis, e não há cartão de benefício disponível nessa modalidade.

Perguntas frequentes

A margem é calculada sobre o salário bruto ou líquido?
Sobre a chamada remuneração disponível: o valor bruto menos os descontos obrigatórios, como INSS, Imposto de Renda e pensão alimentícia. Descontos facultativos (plano de saúde, associação, vale) não entram nessa subtração. Por isso a calculadora tem um campo específico para os descontos compulsórios.
Ter margem disponível garante que o banco vai me emprestar?
Não. A margem é apenas o limite legal de quanto pode ser descontado da sua folha ou benefício. O banco ainda analisa score de crédito, idade, tempo de benefício e política interna. É possível ter margem sobrando e mesmo assim ter o crédito negado.
Como consulto minha margem oficial?
Aposentados e pensionistas consultam pelo aplicativo ou site Meu INSS, em "Empréstimo Consignado". Servidores federais usam o app SouGov.br. Trabalhadores CLT consultam pela Carteira de Trabalho Digital, no menu do Crédito do Trabalhador. O valor oficial sempre prevalece sobre esta estimativa.
Esses percentuais podem mudar?
Sim, e mudam com frequência. Os limites de margem consignável foram alterados várias vezes nos últimos anos, e a MP 1.355/2026 prevê reduções escalonadas para servidores públicos. Esta calculadora usa os percentuais vigentes em agosto de 2026 — confirme nas fontes oficiais antes de fechar contrato.
A antecipação do saque-aniversário do FGTS usa a margem consignável?
Não. A antecipação do saque-aniversário do FGTS é uma linha de crédito diferente: a garantia é o seu saldo do FGTS, não o desconto em folha, e por isso ela não consome margem consignável nem aparece nesta calculadora.
Por que a soma dos sublimites dá mais que o teto total?
Para INSS e servidores, os sublimites (35% + 5% + 5%) somam 45%, mas o teto global é de 40%. Isso significa que você pode distribuir o valor entre as modalidades, mas a soma de todos os descontos consignados nunca pode passar de 40% da base.
Por que o cartão consignado aparece como suspenso para o INSS?
Porque a MP 1.355/2026 unificou a margem de aposentados e pensionistas em 40% e colocou o cartão consignado em extinção — os sublimites de 5% caem 2 pontos por ano a partir de 2027, até zerar em 2029. Como a margem agora é de livre alocação e o cartão está saindo de cena, a calculadora assume os 40% inteiros em empréstimo. Isso vale só para o INSS: no BPC/LOAS o cartão continua disponível, com a divisão de 30% para empréstimo e 5% para cartão.
Por que a taxa muda quando eu troco o vínculo?
Porque cada modalidade tem condições próprias. O consignado do INSS tem teto de juros definido pelo CNPS, hoje em 1,85% ao mês, com prazo de até 108 parcelas. O servidor federal (SIAPE) tem teto próprio e mais baixo, de 1,80% ao mês, com taxas partindo de cerca de 1,50% e prazo de até 120 parcelas. Já o Crédito do Trabalhador (CLT) não tem teto legal de juros: as taxas variam de cerca de 1,6% a quase 7% ao mês conforme o banco, com média perto de 3,7%, em até 60 parcelas. Preenchemos os campos com uma condição de referência de cada modalidade, mas você pode e deve ajustar com a proposta que recebeu do seu banco.

Fontes oficiais

Leia também

Aviso legal: Esta calculadora oferece uma estimativa educativa da margem consignável com base nos percentuais vigentes em agosto de 2026 e não substitui a consulta oficial no Meu INSS, no SouGov.br ou na Carteira de Trabalho Digital. Os limites mudam com frequência e a MP 1.355/2026 prevê reduções escalonadas. Ter margem disponível não significa aprovação de crédito: a concessão depende da análise do banco. Empréstimo consignado é dívida — avalie com cuidado antes de contratar.

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